随着金融数字化转型创新发展，金融机构都在积极推进和健全以数字化工具为核心的智能风控体系。内外部数据作为智能风控的基础，在客户风险识别与评估中起着至关重要的作用，尤其是征信数据，因其极具权威性和有效性，被广泛应用于贷前审批决策、贷中放款审核和贷后风险预警等重要环节。但如何在安全合规基础上，通过数字化手段对征信数据进行充分挖掘、加工和衍生相关指标，实现征信数据的闭环管理，成为众多金融机构在构建自主风控能力方面的一大挑战。
在此背景下，融慧金科自主研发的征信指标管理平台，内置十大类、上万个业务含义清晰且区分度高的衍生变量，支持变量加工、系统交互、变量配置与管理、变量监控与预警等多项核心功能，能够快速助力持牌金融机构实现覆盖全业务场景的核心变量系统性衍生及变量全生命周期管理，充分保证衍生变量在风控策略和模型应用中发挥出高效价值。目前，此方案已应用于国内数十家银行、消金等头部持牌机构，本文将以某头部城商行为例展开深入分享。
痛点&需求
近年来，该行在监管引导下不断加强征信管理，并将征信数据纳入了客户信用风险评估的重要维度。通过梳理行内征信数据在风险建模和数据分析中的使用情况，我们发现，该行在征信数据运用方面存在以下问题：
一是数据存储较为分散，且数据质量存在一定问题。行内存量征信衍生指标分散在多个系统或数据库中，尚未打通整合；同时，行内征信数据积累周期较长，不少数据字段存在缺失、异常等各类质量问题，数据清洗难度较大。
二是数据字段未整合，且指标口径不统一。由于一代和二代征信的切换，同一业务含义字段并未进行有效整合；同时，征信指标加工嵌套层级多、处理逻辑较为复杂，且底层数据字段量级大、口径多，极易在开发过程中发生操作风险。
三是开发资源重复占用，且指标缺乏统一管理。目前行内多个部门均涉及征信指标的分析和建模需求，各部门按需提交征信数据开发需求，易造成开发资源重复占用，缺少复用性，耗费大量人力和时间成本；由于缺乏对指标的统一管理，不利于指标迭代优化，以及各类客群风险分层识别与有效衡量。
解决方案&创新亮点
针对该行面临的上述挑战和需求，融慧金科遵循监管合规要求，结合该行业务实际，提出征信指标体系构建咨询及征信指标管理平台系统部署等一整套的落地解决方案。
一是征信指标体系构建咨询。融慧金科专家团队基于一代、二代征信报告结构，设计合理的指标维度，在各维度框架中通过不同的统计方式或函数运算，开展指标加工，并规范统一存量指标、衍生指标的生成逻辑，且一二代变量兼容，由此形成一套覆盖全面、逻辑清晰、具有强风险区分能力、强业务可解释性的征信特征指标体系，助力行方充分挖掘征信信息，提高风险计量水平和风险管理能力。
另外，通过筛选出业务含义清晰以及区分度较高的衍生变量，实现征信指标分层管理，有效帮助行方对资产客户进行分层分群，全面了解客户风险画像，并快速迭代优化风控模型及策略，精准匹配客户需求，降低客户营销成本。
二是征信指标管理平台系统部署。遵循安全性、可定制性及易集成的原则，融慧金科提供了满足行方切实需求的技术解决方案，其创新亮点如下：
l 特征口径统一，便于复用与分享。支持灵活配置变量衍生规则和自定义扩展衍生变量，无需开发，同时支持指标版本迭代、历史指标回溯和发布审批流控制，全面保证了特征的快速落地与复用，以及在业务线的应用管理。
l 特征闭环管理，保证线上线下特征一致性。方案支持线上实时、异步和线下跑批的变量处理方式，加工上万维变量的性能优异，满足行方的变量处理时效要求，助力行方全方位实现“多快好省”。
l 实现对接口质量和特征质量的双重监控。对于接口质量监控，可通过可视化图表监控接口稳定性，且支持过去24小时和历史系统性能监控；对于特征质量监控，可配置预警和推送规则，一旦发现特征质量异常，将会及时触达相关人，且监控指标丰富，包括调用量、异常率、空值率、PSI、特征值分布情况等。
应用价值&客户收益
在安全合规的基础上充分挖掘数据资产的价值，已成为行方数字化转型升级的重要举措之一。通过对征信指标管理平台的建设，极大地提高了该行征信数据应用的标准化、敏捷化、精细化及安全化程度；利用征信指标管理体系，精细化客户分层、快速迭代风控规则、实时监控预警风险，全面实现征信数据的闭环管理。
ü 得益于标准的设计框架，系统征信报文解析及衍生变量加工效率提升了3倍以上；
ü 通过指标体系统一管理，实现不同业务条线之间指标逻辑的统一，有效避免了资源重复开发，节省大量人力和时间成本；
ü 通过实时监控特征质量，做到风险预警及时响应，确保了系统的稳定性。
此外，征信指标管理平台全面支持行方国产化信创适配。基于国产化数据库，可助力行方构建全行级的征信数据应用解决方案，稳定可靠、响应快速、减少成本，为行方掌握独立自主的信贷风控能力奠定良好的技术基础。
作为数字化转型的奠基石，针对数据应用的系统设计不仅应具备标准化、易用化、灵活化的特征，更应当在合规安全的基础上保证系统的高效性、可靠性、扩展性和前瞻性。融慧金科征信指标管理平台不仅满足了行方的实际需求，也在服务实施过程中提升了自身的工作质量及效率，得到客户方的高度认可与肯定。目前，相关平台产品及解决方案正在金融行业不同客户、场景广泛落地并实践应用。
微信咨询
